私も以前はそう思っていました。

しかし、実際にやってみると、たった3ステップでとても簡単です。

1. 寄付上限額を確認する
2. 申込みサイトで返礼品を選んで寄附する
3. 税金の控除手続きを行う

たった2,000円の自己負担で、返礼品がもらえるので、非常にお得な制度です。

私たちは今回、合計47,000円を寄附し、返礼品として冷凍サバ2kgとこめ油10本をいただきました。

この記事では、ふるさと納税の仕組みから申込み方法、控除の受け方まで、実体験をもとに解説します。

これからふるさと納税を始めようと思っている方の参考になればうれしいです。

ふるさと納税がお得な理由

「ふるさと納税」は、応援したい自治体に寄附をして、税金の控除を受けながら、地域の特産品などの返礼品をもらえる制度です。

仕組みはとてもシンプルで、以下の3ステップです。

1. 応援したい自治体に寄附をする
2. 寄附のお礼として、お肉・お米・海鮮・日用品などの返礼品が届く
3. 寄附額のうち2,000円を超える部分は、所得税・住民税から控除され、すべて戻ってくる

たとえば、30,000円を寄付したときでも、自己負担はたった2,000円だけです。

残りの28,000円は、所得税と住民税から控除され、すべて戻ってきます。

返礼品の価値は、寄附額の3割以内と決められているので、

30,000円の寄付であれば、9,000円相当の返礼品が届きます。

自己負担2,000円で9,000円相当の返礼品をもらえるので、7,000円得します。

申込み方法

「ふるさと納税って、楽天やAmazonみたいに気軽に買えるのかな？」と思っている方もいるのではないでしょうか。

実際には、ふるさと納税申込みサイトから行います。

有名なサイトは、以下のようなものがあります。

• 楽天ふるさと納税
• さとふる
• ふるさとチョイス　など

どれもネットショッピングのような感覚で使えるので、初めての方でも安心です。

控除の手続き

返礼品を選んで寄附するだけでは、税金は戻ってきません。

控除を受けるには、申請手続きが必要です。

申請方法は次の2種類あります。

• 確定申告
• ワンストップ特例制度

確定申告

ひとつめの申請方法は、「確定申告」です。

• 自営業の方
• 副収入がある方
• 医療費控除や住宅ローン控除を利用する方

といった、もともと確定申告が必要な人はこの方法で申請します。

確定申告は少々めんどうなので、不要な方は次に紹介するワンストップ特例制度が簡単でおすすめです。

申請時には、ふるさと納税先の自治体から送られてくる「寄附金受領証明書」が必要です。

確定申告をすると、以下のように税金が戻ってきます。

• 所得税：還付金として口座に振り込まれる
• 住民税：翌年6月からの12か月間で減税される

申告の時期は、寄付した翌年の2月中旬〜3月中旬です。

ワンストップ特例制度

もうひとつの申請方法は「ワンストップ特例制度」です。

この制度の最大のメリットは、確定申告をしなくても控除が受けられることです。

確定申告は面倒だな…と思う方にとって、とても便利な制度です。

ですが、誰でも使えるわけではなく、いくつか条件があります。

• 医療費控除や住宅ローン控除など、ほかに確定申告の必要がない
• 年間の寄附した自治体が5つ以下

もともと確定申告が必要な方や、年間の寄附した自治体が6つ以上の方は、利用できません。

ワンストップ特例制度を利用すると、以下のように税金が戻ってきます。

• 住民税：翌年6月からの12か月間で減税される

確定申告とは違って所得税の還付はありませんが、結果的に控除される金額は同じです。

ワンストップ特例制度には、2つの手続き方法があります。

• 書類を郵送する
• オンラインで申請する

どちらも申請期間は寄付した翌年の1月10日までで、寄付した自治体から送られてくる書類を用いて行います。

それぞれの手続きの流れをご紹介します。

書類を返送する

1. 自治体からの書類を確認
   ・寄付金受領証明書
   ・ワンストップ特例申請書　（寄付金税額控除に係る申告特例申請書）
   ・返信用封筒　など
2. 返送書類を準備
   ワンストップ特例申請書に本人確認書類（マイナンバーカードのコピーなど）を貼る
3. 書類を自治体に返送
   本人確認書類を貼り付けたワンストップ特例申請書を返信用封筒にいれ、自治体に返送

オンラインで申請する

1. 自治体からの書類を確認
   ・寄付金受領証明書
   ・ワンストップ特例申請書（寄付金税額控除に係る申告特例申請書）
   ・返信用封筒　など
2. ワンストップ特例申請書に印刷されているQRコードをスマホで読み取り
3. 指示に従い、マイナンバーカードをスマホで読み取り
4. 寄付金受領証明書に記載されている寄付番号を入力
5. 指示に従い、再度マイナンバーカードをスマホで読取り申請完了

私たちの体験談

ここからは実際にやってみた体験談をご紹介します。

以下の順で行いました。

1. 控除上限額を調べた
2. 返礼品を選んだ
3. ワンストップオンライン申請をした

控除上限額を調べた

ふるさと納税では、寄付額が控除上限額を超えると、その分は自己負担になってしまいます。

そのため、まずは上限額を調べました。

今回は、ふるなびの「控除上限額シミュレーション」を利用しました。

このシミュレーションには、次の2種類があります。

• かんたん！簡易シミュレーション
  給与収入と配偶者控除の有無だけを入力する、手軽な方法
• 詳しく！本格シミュレーション
  社会保険料、扶養家族の有無、生命保険料など、より細かい情報を入力する方法

正確な上限額を知りたかったので、「詳しく！本格シミュレーション」を選びました。

入力内容は以下の通りです。

入力項目は多く一見大変そうですが、事前に以下を準備・確認しておいたので、スムーズに入力できました。

• 去年の源泉徴収票
• 生命保険料
• 地震保険料
• 住宅ローン控除額

返礼品を選んだ

シミュレーションで上限額がわかったので、その範囲内で返礼品を選びました。

申込みには、専用サイト「楽天ふるさと納税」を利用しました。

楽天市場は普段からよく使っているので、同じ感覚で購入できてとても便利でした。

控除はワンストップ特例制度を利用するため、申込み画面で『希望する』を選択しました。

今回選んだ返礼品はこちらです。

ワンストップオンライン申請をした

ふるさと納税の返礼品が届いてしばらくすると、自治体からワンストップ特例の申請書類がポストに届きました。

封筒には、以下の書類が入っていました。

• 寄付金受領証明書
• ワンストップ特例申請書（寄付金税額控除に係る申告特例申請書）
• 返信用封筒　など

私たちはオンラインでの申請を選びました。

マイナンバーカードとスマートフォン、そして自治体から届いた申請書類があれば、すぐに手続きが完了。とても楽でした。

まとめ

ふるさと納税は、上限額を把握して正しく手続きすれば、自己負担2,000円で魅力的な返礼品がもらえるお得な制度です。

手続きの流れは以下の3ステップです。

1. シミュレーションで控除上限額を確認する
2. 申込みサイトで返礼品を選んで寄附する
3. ワンストップ特例制度などで控除申請をする

おいしい特産品や日用品を楽しみながら、地域の応援もできるふるさと納税を、ぜひ活用してみてください。

経済的にやっていけるのか、不安に感じたことはありませんか？

今回は、そうした「もしも」に備えるために、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、

自宅の売却価格を調べた体験談をご紹介します。

「いざという時、いくらで家が売れるのか」を知っておくことで、

「住宅ローン残高」－「売却価格」の差額がわかり、

あらかじめ、どのくらい貯金すればよいか見通しが立ちます。

この記事が、もしものときに慌てず備えるヒントとして、少しでも参考になればうれしいです。

自宅の売却価格を知っておく理由

私たちは築数年の戸建てに住んでいます。

売却する予定はありませんが、今回、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、自宅の売却価格を調べました。

「売らないのに、なぜ調べたの？」と思われるかもしれませんが、実は大切な理由があります。

急なライフスタイルの変化に備える

急なライフスタイルの変化で、マイホームを手放すときに、備えておきたいからです。

住宅ローンは、私たち夫婦の収入をもとに、毎月返済していっています。

どちらかが万が一亡くなった場合に備えて、返済が困難にならないよう保険に加入しています。

関連記事
▶住宅ローンのリスク対策！収入保障保険に加入した理由

とはいえ、人生には予想以上のことが起きるかもしれません。

• 離職
• 病気
• 親の介護のでUターン　など

収入が減り、毎月の住宅ローンが返済できなくなったら、マイホームの売却も考えます。

ローン残高との差を知っておく

住宅ローンの残高は、銀行から定期的に通知が届くのでわかっています。

だから、マイホームの売却価格を知っておけば、

「ローン残高」－「売却価格」の差額がわかるので、

もしものとき、どのくらい貯金していればよいか見えてきます。

なので、売る予定がなくても、自宅の売却価格を調べました。

家は買ったときの値段で売れる？

住宅の売却価格は、調べるまでもなく、

「買ったときと、大体同じくらいで売れるのでは？」と考える方もいるかもしれません。

しかし、実際はそう単純な話ではありません。

いざ売却しようとしたときに、ローン残高が売却価格を上回ってしまうケースは珍しくないようです。

私たちのような戸建て住宅の場合、価格は「土地」と「建物」に分かれるので、それぞれの特徴を知っておくことが大切です。

土地の価格

土地の価格は、周辺環境・経済状況・都市計画などの影響を大きく受けます。

たとえば、新駅ができる、再開発が進むといったことで上昇するケースがあります。

過疎化やインフラの老朽化などで下落する可能性もあります。

そのため、土地の価格を正確に予測するのは難しいと言われています。

建物の価格

一方で、建物の価格は築年数に応じてに年々減っていくと言われています。

年月とともに建物が古くなり、設備も新築時より見劣りするので、資産価値が下がると考えられています。

私たちのような木造住宅の場合、「法定耐用年数」というものは22年と決められています。

建物の価格は新築から22年かけて徐々に減っていき、最終的にはほとんどなくなると言われています。

※この図は法定耐用年数と一般的な評価傾向をもとにした参考イメージです。正確な査定は専門機関にご確認ください。

ローン残高と住宅の価格の差額

土地の値段が思ったほど上がらず、建物の価格も年々下がっていくと、

ローンの返済が追いつかず、「住宅の価格」が「ローン残高」を下回ってしまうこともあります。

すると、いざ住宅を売却してもローンを完済できず、不足分を自分でカバーする必要があります。

イエウールで一括無料査定をやってみた

今回、マイホームの売却価格を知るのに、無料の不動産一括査定サイト「イエウール」を使いました。

不動産の相場はわからなかったので、複数の業者に査定を依頼して、大まかな価格帯をつかむために相見積もりを行いました。

中でもイエウールを選んだのは、公式サイトの「よくあるご質問」の中に、

「現時点での市場価値を知りたい場合でも査定は可能」と書かれていたからです。

査定は売却を前提に依頼するものだと思っていました。

ですが、イエウールでは将来のために売却価格を知っておきたいという目的でも、使用しても問題ないようです。

申込方法

これから、私たちが実際に行った、イエウールの一括査定の申込方法をご紹介します。

申込みはネットから簡単にでき、わずか3ステップ・10分ほどで完了しました。

入力項目は多く見えますが、選択式やチェック形式が多く、思ったほど負担には感じませんでした。

① イエウール公式サイトにアクセス
　→ 公式サイトはこちら

② 物件情報を選択・入力

• 不動産のタイプ
  （一戸建て・分譲マンション・土地）
• 査定したい物件のエリア
• 現在の居住状況
• 間取り
• 周辺環境
• 物件との関係
• 依頼理由
• 売却希望時期
• 所持年数
• バルコニー/メインの窓の方角
• 土地の面積^※
• 建物の面積^※
• 土地の形状
• 建物の構造^※
  （木造・鉄骨造・RC造・SRC造）
• 道路との接面状況
• 家の魅力
  ※住宅を買ったときもらった売買契約書、重要事項説明書が手元にあると、入力がスムーズです。

③ 個人情報を入力

• 名前
• 年齢
• メールアドレス
• 電話番号

不動産業者からの査定依頼

申込みが終わると、1時間以内に2社の不動産業者から電話で査定依頼の連絡がありました。

不動産の査定には「机上査定」と「現地確認査定」があります。

どちらの不動産業者からも現地確認査定を希望されましたが、机上査定を依頼しました。

現地確認査定はより正確な価格がわかりますが、現地対応が必要で、手間がかかるからです。

今すぐ売る予定はなく、価格の目安を知りたかったので、机上査定を選びました。

査定結果は、郵送でも対応してくれるようでしたが、申込時に入力したメールアドレスに送ってもらうようお願いしました。

査定結果

翌日までに、2社の不動産業者から査定結果が送られてきました。

もしもマイホームを手放すことになったとき、

「ローン残高」－「売却後の手取り金額」の差額

を自分たちで準備する必要があります。

今回の査定結果から、どれくらい貯金しておくとよいかわかりました。

いざというとき慌てないよう準備しておきます。

まとめ

急なライフスタイルの変化は、誰にでも起こり得るものです。

そのときにマイホームを手放すことになっても、

あらかじめ「住宅ローンの残高」と「自宅の売却価格」の差額を把握しておけば、

どれくらいの貯金が必要か、見通しを立てられます。

今回は、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、自宅の売却価格を把握しました。

この記事が、もしものときに慌てず備えるヒントとして、少しでも参考になればうれしいです。

今回の記事では、私たちが実際に体験したエクセル家計簿の苦労と、それを解消してくれた家計管理アプリ『Zaim』についてご紹介します。

Zaimは「支出を正確に、手間なく把握したい方」にぴったりの家計管理アプリです。

銀行・証券口座、クレカなどの金融機関と自動で連携できるので、支出だけではなく

• 世帯全体の資産状況
• 毎年の収支（収入－支出）

の把握も可能になり、今まで以上に家計全体の状況を一目で把握できるようになります。

私たちは、実際にエクセル家計簿からZaimに移行し、現在も有料プランを活用しながら家計管理を続けています。

その中で感じたリアルな使いやすさやメリットをお伝えします。

この記事が、あなたの家計管理をもっとラクに、そして継続しやすいものにするきっかけになれば嬉しいです。

エクセル家計簿での支出把握が大変だった…

私たちは2021年から、支出を把握するために、エクセルで家計簿をつけ始めました。

当時は、買い物をした際にもらったレシートをもとに、手入力で記録していました。

しかし、この方法では、レシートを保管し、後からまとめて入力するので手間がかかります。

そのため、次第に大きな負担を感じるようになりました。

以下が、当時の家計簿記録の具体的な流れです。

1. 商品を購入後、レシートをもらい財布に保管
2. 帰宅後、レシートを専用のファイルに保管
3. 週末にまとめて、エクセル家計簿に入力

それぞれのステップで感じていた負担を、もう少し詳しくお伝えします。

ステップ1：商品を購入後、レシートをもらい財布に保管

財布の中は、できるだけシンプルに保ちたいと考えています。

普段入れているのは、クレジットカード2枚とマイナンバーカード程度。

そこに、レシートが加わると、見た目も使い勝手も一気に悪くなってしまいます。

そのため、レシートを財布で保管するのは、できれば避けたいところです。

さらに、レシートをもらい忘れたり、無くしたりして、支出の正確な把握に支障が出てしまうこともありました。

ステップ2：帰宅後、レシートを専用のファイルに保管

自宅には、レシートを保管するための専用ファイルを用意していました。

しかし、帰宅後に財布からファイルへ移すのを、つい忘れてしまうことがありました。

あとで財布の中からレシートが出てきても、「これ、入力したっけ？」と曖昧になってしまい、

だんだんと管理が面倒に感じるように。

その結果、家計簿の記録漏れが起きたり、確認のために余計な手間がかかったりと、ストレスが増えていきました。

ステップ3：週末にまとめて、エクセル家計簿に入力

平日は仕事や育児でバタバタしており、家計簿をつける時間がなかなか取れませんでした。

そこで、週末にまとめてエクセルへ入力するようにしていたのですが

つい先延ばしにしてしまい、気づけばファイルの中にはレシートが山積みに。

「あとでやろう」が続くと、入力作業はますます億劫になっていきました。

さらに、手入力なので入力ミスが起こりやすく、次第に家計管理そのものが負担に感じるようになっていきました。

家計管理アプリの活用理由と目的

このように、エクセルへの手入力作業は、手間がかかり、家計管理が負担に感じるようになってしまいました。

もっと手軽に、そして正確に支出を把握する方法を探した結果、私たちは家計管理アプリを活用することにしました。

これまでは、「支出の把握」が家計管理の中心でした。

しかし、アプリを活用するようになってからは、家計全体の状況を一目で把握できるようになりました。

これをきっかけに、次の3つを家計管理の目的としています。

家計管理アプリ『Zaim』を選んだ理由

家計管理アプリはさまざまな種類がありますが、私たちは次のポイントを重視して選びました。

これらを踏まえて、最終的に候補として残ったのは次の2つです。

• Zaim
• マネーフォワード ME

私たちは実際に、この2つのアプリを1週間ほど同時に使い比べてみました。

マネーフォワード MEは、アプリの画面が洗練されていて、とても見やすかったです。

ただ、自分たちの管理スタイルに合わせて、支出や収入のカテゴリーを柔軟に設定できないのがやや不便に感じました。

一方、Zaimは見た目の洗練さではやや劣るものの、カテゴリーの設定やカスタマイズが柔軟でした。

そのため、最終的には『Zaim』を使用していくことにしました。

Zaimについてもっと詳しく知りたい方は、公式サイトをご覧ください。

👉 Zaim公式サイトはこちら

『Zaim』で私たちがやっていること

ここからは、Zaimを使って私たちが実際に行っている設定や日々の使い方をご紹介します。

有料プランに登録

Zaimは無料プランでも、家計簿としての基本的な機能は十分に使えます。

しかし、より快適に、私たちのスタイルに合った形で家計を管理したいと考え、有料プラン（年額：4,378 円）に登録しました。

💡 有料プランの料金の詳細については、こちらの公式ページをご覧ください。

実際に使ってみて、とくに便利だと感じているポイントは次の3つです。

銀行口座、証券口座、クレジットカードなどもれなく連携

Zaimを活用して家計全体を見える化するために、普段使っているすべての金融機関をアプリに連携しました。

そうすることで、『世帯全体の資産状況』、『毎年の収支』、『毎月の支出』をもれなく把握できるようになります。

私たちが実際に連携している口座やカードは以下です。

※銀行や証券口座の残高は「****」と伏せていて、地域が特定される金融機関名は黒く塗りつぶしています。

収入・支出のカテゴリーのカスタマイズ

家計をわかりやすく管理するために、収入や支出のカテゴリーを私たちの暮らしに合わせてカスタマイズしています。

ここでは、実際に使っているカテゴリーをご紹介します。

支出カテゴリーは、さらに小カテゴリーを設けることで、支出の内容をより具体的に把握できるようにしています。

小カテゴリーの例として、「水道・光熱・通信」、「車・交通」、「浪費」のカテゴリーをご紹介します。

支出のデータが届いたら、適切なカテゴリーに振り分け

クレジットカードで買い物をすると、数日後にZaimに支出データが自動で取り込まれ、カテゴリーにも自動で振り分けられます。

ただし、時々誤ったカテゴリーに入ってしまうこともあるため、週に1回ほどアプリを開いて、仕分け結果をチェック・修正しています。

このひと手間で、家計全体の見える化が正確になり、振り返りもスムーズになります。

まとめ

エクセルでの家計簿管理は、手間やミスが多く、忙しい日々の中ではなかなか続けるのが難しいと感じていました。

そんな私たちがたどり着いたのが、家計管理アプリ『Zaim』です。

Zaimを活用することで、

• 世帯全体の資産状況の把握
  預金や投資の全体像を見える化し、定期的に資産の推移を確認
• 毎年の収支（収入－支出）の把握
  家計が黒字で回っているかを確認
• 毎月の支出の把握
  日々の使いすぎを防ぎ、無駄な支出を見直す

といった、家計の「見える化」ができるようになりました。

現在は、有料プランを利用しながら、夫婦で協力して継続的に家計を管理しています。

「家計簿が面倒で続かない…」「もっと効率よく家計を見直したい…」という方に、Zaimは本当におすすめです。

まずは無料プランから試してみて、自分のスタイルに合うかどうかを確かめてみてはいかがでしょうか？

👉 Zaim公式サイトはこちら

賃貸住宅に住んでいたころは、不動産仲介会社が用意した火災保険に、よくわからないまま入っていました。

しかし、住宅を購入したことをきっかけに火災保険を”自分ごと”として考えるようになりました。

補償内容はできる限り過不足ないよう、しっかり検討しました。

この記事では、私たち自身の経験をもとに、火災保険に加入するまでに考えたことや選んだ補償内容をまとめています。

賃貸住宅やマイホームにお住まいの方は、定期的に火災保険を更新されると思います。

補償内容の選び方の一例として、参考になればうれしいです。

※本記事は、筆者の体験をもとに火災保険についてまとめたものです。補償の必要性や適した内容は人によって異なりますので、加入を検討する際はご自身の状況に応じてご判断ください。

私たちが備えている3つの保険

私たちが保険を選ぶうえで意識しているのは、

「生活が成り立たなくなるような事態に備える」

ことです。

たとえば、

• 住宅が倒壊して、多額の修理費用がかかるとき
• 自動車事故で、大きな賠償責任を負ったとき
• 私たちが亡くなり収入が途絶え、子どもたちの暮らしを支えられなくなるとき

など。

こうしたときでも、家族が生活を続けられるよう、3つの保険に加入しています。

今回は、火災保険の加入検討についてご紹介します。

火災保険を“自分ごと”として考え始めたきっかけ

以前、賃貸住宅に住んでいたときも、火災保険に加入していました。

ですが、当時は、入居時に不動産仲介会社が用意した火災保険に、よくわからないまま入っていました。

保険とは、本来

「お金で困る”もしも”を想定し、先にコストを払い、起きてしまったときにお金の助けを受ける」

仕組みです。

しかし、当時の私たちは

• どんな“もしも”に備えているのか
• どれくらいのコストを払っているのか
• 万が一のとき、どれだけ助けてもらえるのか

をまったく理解していませんでした。

そんな私たちも、住宅の購入をきっかけに、火災保険を“自分ごと”として真剣に考えるようになりました。

何か起きてしまったとき、責任はすべて私たち自身が追うことになるからです。

住宅を購入するとき、ハウスメーカーはあらかじめ火災保険を用意してくれていました。

ですが、今回は補償内容・保険料・保険会社を自分たちでしっかり比較・検討することにしました。

補償内容の検討

火災保険という名前から、火事だけを補償する保険と思われがちです。

しかし、補償項目や特約を増やすと、火災以外にもさまざまなリスクに備えられます。

たとえば、

• 風災、雹（ひょう）災、雪災
• 水災
• 水漏れ、外部からの物体の衝突
• 盗難
• 個人賠償責任補償特約

などです。

たくさん契約すれば安心ですが、保険料が高くなります。

また、補償によっては費用対効果が合わないケースもあります。

そこで、私たちは次の2つの視点をベースに補償内容を選びました。

• もし起きてしまうと、多額の費用が発生し、生活が成り立たなくなる
• 家の場所や環境を考えて、リスクが現実的

初めから必須だと考えていた補償

こうした観点から、3つの補償は必須だと考えていました。

途中で追加した補償

当初は、「火災」と「水災」だけを備えておけば大丈夫かなと思っていました。

ですが、検討していく中で、3つほど補償を追加しました。

住宅を購入して初めてのことでしたので、もしかすると必要以上だったかもしれません。

実際に暮らしてみて、本当に必要な補償が見えてくる部分もあると思います。

次回の更新時は、補償内容の見直しも考えています。

相見積もりと契約内容

保険は、保険会社によって保険料が大きく異なることがあります。

なので、加入前に複数の保険商品を比較して検討しました。

相見積もりのステップ：

1. 保険相談窓口を訪問
2. 火災保険を取り扱う保険会社をリストアップ
3. 各社の条件に合う商品の保険料を比較調査
4. 最も保険料の安い商品を選んで契約

契約した内容の抜粋は以下です。

まとめ

住宅の購入をきっかけに、火災保険を“自分ごと”として真剣に考えるようになりました。

保険は、万が一に備える重要な手段なので、私たちは次の視点をベースに補償内容を選びました。

• もし起きてしまうと、多額の費用が発生し、生活が成り立たなくなる
• 家の場所や環境を考えて、リスクが現実的

その結果、加入したメインの補償内容は次のとおりです。

• 火災
• 水災
• 個人賠償責任補償特約

一方で、今回加入したものの、本当に必要かどうか悩んだ補償もあります。

• 水漏れ、外部からの物体の衝突
• 地震保険
• 家財の補償

なので、次回の更新時に住宅の時価や貯蓄状況などをふまえて、再検討する予定です。

この記事が、火災保険の補償内容を検討されている方にとって、少しでも参考になればうれしいです。

🔍 火災保険の補償内容や保険料を比較したい方へ
最近では、複数の保険会社に一括で見積もり依頼ができる「火災保険一括見積もりサービス」も登場しています。
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私たちの資産運用は、NISAをベースに、企業型DCも併用するスタイルです。

NISAと企業型DCのメリットをうまく活かして、将来への備えを進めています。

この記事では、実際に企業型DCを活用している立場から、NISAとの使い分けや、企業型DCのメリット・注意点も紹介します。

企業型DCの加入を検討している方や、個人型DC（iDeCo）の加入と迷っている方の参考になればうれしいです。

※本記事は、筆者の体験と調査をもとに資産運用や制度の活用例をご紹介したものです。投資判断や制度の利用にあたっては、ご自身の状況に応じて内容をご確認のうえ、ご判断ください。

資産の管理方法

私たちは、お金を3つに分けて管理しています。

生活防衛費や近々使うお金は、必要なときにすぐ使えるように現金で準備しています。

一方、将来使うお金は、世界全体に分散された株式の投資信託で運用しています。

eMAXIS Slim 全世界株式、通称オルカンをメインに活用しています。

現金に比べて価値の変動は大きいですが、長期的に見れば成長が期待できるからです。

運用益に税金がかからない制度

オルカンなどの投資で得られた利益には、通常約20％の税金がかかります。

しかし、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）といった制度を使えば、税金を非課税にできます。

そのため、私たちはこうした制度を活用しながら、効率よく資産運用を行っています。

これらの制度を簡単に紹介します。

NISA

NISA（少額投資非課税制度）は、その名の通り、投資で得た利益に税金がかからないとてもお得な制度です。

2つの投資枠があり、併用もできます。

• つみたて投資枠
• 成長投資枠

それぞれの特徴を、以下の表にまとめました。

企業型DCと個人型DC（iDeCo）

DC（確定拠出年金）は、自分で運用する年金制度で、2種類があります。

どちらもNISAと同じように投資で得た利益に税金がかからない制度です。

それぞれの特徴を、以下の表にまとめました。

意外と見落としがちな、DCに関わる税金・社会保険料についても触れておきます。

■ 積立時の節税・社会保険料の軽減

■ 受取時の課税
DCで運用した資産を、将来受け取るときに税金がかかることがあります。

受取り方には、一括受取と分割受取があり、それらの併用もできます。

どちらの方法でも所得控除があるので、実際の税負担は軽くなります。

最後に、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）の違いをわかりやすくするために、表にまとめました。

資産運用スタイル

私たちは、NISAをベースに企業型DCも活用して、将来使うお金を資産運用しています。

毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

ここからは、なぜこのような選択をしたのか、その背景や考え方をご紹介します。

NISAが資産運用のベース

資産運用のベースは、NISAを選びました。

以下の理由から、資産運用において非常に使いやすい制度だからです。

DCはサブとして活用

DCも、NISAと同様に運用によって得られた利益は非課税になります。

さらに、NISAにはない積立時の節税メリットもあります。

しかし、DCには

• 受取時に課税されるリスク
• 原則60歳まで引き出せない

といった注意点もあるので、私たちはサブとして活用しています。

NISAとDCの比較

DCの活用方法

毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

この金額であれば、将来の退職金と合わせても、退職所得控除の範囲内に収まり、税金は発生しないと見込んでいるからです。

分割受取も考えましたが、見込み年金額だけでも課税リスクがあるので、一括受取を選びました。

また、この程度の金額であれば、60歳まで引き出せなくても家計への負担はそれほど大きくありまん。

このようにDCでは、NISAにはない節税効果を活かしつつ、受取時の課税リスクや家計への影響も考えながら、無理のない範囲で活用していきます。

企業型DC vs 個人型DC（iDeCo）

私たちは企業型DCを選ぶことにしました。

個人型DC（iDeCo）は商品の選択肢が多く、オルカンなどの低コストな投資信託も選べます。
（オルカンの信託報酬：年率0.05775％）

しかし、個人型DC（iDeCo）には以下のようなデメリットもあります。

• 所得税や住民税は節税できるが、社会保険料の負担は軽減されない
• 口座開設は自分で行う必要がある
• 口座管理費用が自己負担

こうした点を総合的に考え、企業型DCを活用することにしました。

企業型DCと個人型DC（iDeCo）の比較

投資商品

投資商品を選ぶ上で、重視したポイントは3つです。

これらを満たす商品として、以下を選びました。

世界全体にバランスよく分散投資するために、以下のような新興国株式も検討しました。

• つみたて新興国株式
  信託報酬：年率0.374％
  → 新興国の株式市場に投資

しかし、信託報酬が高かったので、見送りました。

まとめ

私たちは、将来使うお金は世界全体に分散された株式の投資信託で運用しています。

投資で得られた利益には、通常約20％の税金がかかりますが、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）といった制度を使えば、非課税にできます。

そこで、資産運用のベースとして、NISAを活用しています。

以下の理由から、資産運用において非常に使いやすい制度だからです。

DCには、NISAにはない積立時の節税メリットがありますが、

• 受取時に課税されるリスク
• 原則60歳まで引き出せない

といった注意点もあります。

そこで、毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

DCには企業型DCと個人型DC（iDeCo）がありますが、個人型DC（iDeCo）には

• 所得税や住民税は節税できるが、社会保険料の負担は軽減されない
• 口座開設は自分で行う必要がある
• 口座管理費用が自己負担

のようなデメリットがあるので、企業型DCを活用することにしました。

購入商品は、信託報酬が低く、世界全体の株式に分散投資できるインデックスファンドという観点から、以下を選びました。

今回の記事が、企業型DCの加入を検討している方や、個人型DC（iDeCo）の加入と迷っている方の参考になればうれしいです。

先日、不注意でドアに傷をつけてしまい、修理が必要になりました。

その際、相見積もりを取ったところ、同じ修理内容でも板金修理工場によって約5万円もの差があることが分かりました。

車をお持ちの方や、修理を検討中で費用をなるべく抑えたい方にとって、少しでも参考になれば嬉しいです。

スライドドアに傷が…

先日、フリードの右後ろのスライドドアに擦り傷をつけてしまいました。

買い物から帰宅し、子どもを降ろそうと電動スライドドアを開けたときのことです。

車を壁ギリギリに寄せていたため、ドアが開いた際に壁に接触し、20～30cmほどの傷がついてしまいました。

凹みはなく比較的軽度な傷だったため、最初はYouTubeやネットを参考に、自分で修理してみようと思いました。

費用も抑えられるし、今後また同じようなことがあっても自分で対応できるようになるからです。

しかし、夫婦で話し合った結果、プロに任せることにしました。

フリードは、子どもが2人になったタイミングで、軽自動車から乗り換えたもので、これからも長く乗り続けたいと考えています。

外観も含めて、できるだけきれいに保ちつつ、家族で大切に使っていきたいという思いから、プロにお願いすることに決めました。

修理業者の選び方

まず修理の候補として考えたのは、車を購入した際にお世話になったディーラーでした。

しかし、今回は見送りました。

というのも、中間コストが上乗せされるため、費用が高くなる可能性があるからです。

ディーラーでは、自社で修理を行わず、提携している板金修理工場へ外注するケースも多いようです。

そこで、近所のオートバックスに

• 修理は実際にどのような作業になるのか
• どのくらいの費用がかかるのか

を相談・確認してみました。

担当の方に見てもらった結果、作業の流れは以下のようになるとのことでした：

また、オートバックスでも提携している板金修理工場に依頼するとのことでした。

担当の方から

「直接修理業者に持ち込んだ方が、費用を抑えられますよ」

と、アドバイスもいただきました。

相見積もり・修理

そこで、近所の板金修理工場に相見積もりを取り、直接依頼することにしました。

今回は、評判のよさそうな2社選び、見積もりを依頼し、費用が安い方に修理してもらいました。

見積もりから修理までの実際の流れは、次のとおりです：

相見積もりの結果は以下です：

差額は約5万円で、費用の安い業者Bに依頼しました。

まとめ

今回、フリードのスライドドアにできた傷の修理を通して、相見積もりの重要性を改めて実感しました。

ディーラーやカー用品店は身近にあるので、安心感があります。

しかし、実際には板金修理工場に外注し、中間コストが上乗せされることが多く、費用は高くなりがちです。

そこで、近所の板金修理工場2社に相見積もりを取り、安い方に直接依頼しました。

同じ修理内容でも、業者によって、見積額に約5万円の差がありました。

少しの手間でも、複数の見積もりを取ることで、納得のいく価格やサービスに出会える可能性が高まります。

車の修理を検討されている方にとって、今回の体験が少しでも参考になれば嬉しいです。

そんな思いから、子ども用の証券口座を開設し、実際に少しずつ運用し始めました。

今回は、そのきっかけと、私たちが実際にやっていることをご紹介します。

子どもとお金について考えるうえで、少しでも参考になれば嬉しいです。

※本記事は筆者の体験や調査に基づき作成したものであり、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。投資に関する判断は、ご自身の状況や目的に応じて、十分にご検討のうえで行ってください。未成年口座の運用に関しても、制度の詳細やリスクについては、必ず各金融機関や公的機関の情報をご確認ください。

子どもたちに『投資という選択肢』を伝えたい

なぜ「投資という選択肢」を子どもたちに伝えたいと思うようになったのか。

まずは、私自身の経験をもとに、その理由をご紹介します。

“投資＝ギャンブル”だと思っていた誤解

30歳になるまで、投資を全くせず、お金はすべて銀行貯金していました。

実家では誰も投資をしておらず、私自身も「投資＝ギャンブル」という印象を持っていました。

勝てば大儲け、負ければ大損。そんなイメージです。

損だけはしたくなかったので、正直、投資は自分には合わないものだと思っていました。

そんな私が変わるきっかけになったのは、妻が投資を始めたことでした。

それ以来、私にも何度も勧めてくるようになりました。

正直、本当にお金が増えるのか疑問で、最初は何度も断っていました。

それでもあまりに熱心だったので、

リスクの低い投資信託を選んでもらい、試してみることにしました。

選んでもらったのは「eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）」で、毎月1万円ずつ投資を始めました。

国内外の株式・債券・リート（不動産）に幅広く分散投資できるバランス型の投資信託です。

毎月1万円なら、万が一無くなっても、生活への影響は小さいからです。

投資を始めると、少しずつ投資そのものに興味を持つようになりました。

定期的に価格をチェックするようになり、日々の変動の大きさを実感できるようになりました。

また、本やYouTube、ネットなどを通じて、自分なりに投資について学ぶ機会も増えていきました。

その中で、次のような歴史的な事実も知りました：

①広く分散された株式は、長期的には右肩上がりで成長してきたこと

②20年近く運用すれば、元本割れのリスクは低いこと

こうした学びや、実際の投資体験を重ねる中で、投資を始めて2年ほど経った頃には、

将来使うお金は、現金で保有するのではなく、投資で運用しておく方がよい

と身をもって理解できました。

同じ後悔を子どもたちにはしてほしくない

このような経験を通じて、

20代のうちに貯めたお金は、もっと投資に回しておけばよかったと、今では後悔しています。

子どもたちには、同じような後悔をしてほしくありません。

社会人になる頃には、

分散された株式への投資は、短期的には元本割れのリスクはあるが、長期的には成長が期待できる

ことを理解した上で、必要に応じて、投資を選択できる力を身に付けてほしいです。

そのために、早いうちから、次のような経験を重ねるのが大切だと考えています。

• 日々の株価の変動
• 定期的に発生する株価の暴落
• 長期的な株価の上昇傾向

子ども用証券口座で実践する

ここからは、子どもたちに投資を伝えるために、私たちが実際に行っていることをご紹介します。

私たちのNISA口座を使用しない理由

子どもたちに、投資に慣れてもらうには、

お年玉やお祝い金など、今すぐ使わないお金で、実際に経験してもらうのが一番です。

運用口座には、次の2種類があります：

• 親名義ののNISA口座
• 子ども名義の口座

NISA口座の最大のメリットは、投資で得た利益が非課税になることです（本来は約20％課税）。

ただし、NISA口座を開設できるのは18歳以上なので、子ども名義の口座では利用できません。

そのため、金銭的には、親名義のNISA口座で運用した方がお得です。

しかし、子どもたち自身に投資をしている実感を持ってほしかったので、

子ども名義の口座で運用することにしました。

楽天証券での口座開設

私たちは楽天証券を使っているので、子どもたちの証券口座も同じ楽天証券で開設しました。

手続きの流れは、大まかに次のとおりです：

※詳しい手順は、楽天証券の公式サイトをご確認ください

子どもに贈る投資商品

子どもたちには、オルカンで投資を体験してもらいます。

オルカンは、正式には「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」という投資信託で、

私たち自身もメインで運用している商品です。

オルカンを選んだ理由は、次の3つです：

理由2：インデックスファンドであること

投資信託には、株価指数の動きに連動する「インデックスファンド」と、その指数を上回る運用成果を目指す「アクティブファンド」がある
しかし実際には、長期的に見てインデックスファンドの方がアクティブファンドよりも好成績を収めるケースが多い

まとめ

投資を始めるまでは、「投資＝ギャンブル」という印象があり、正直、投資にはあまり良いイメージはありませんでした。

しかし、妻に勧められて投資を始めたことをきっかけに、今では

将来使うお金は、現金で保有するのではなく、投資で運用しておく方がよい

と身をもって理解できました。

このような経験を通じて、「もっと早くから投資をしておけばよかった」と後悔しています。

子どもたちには、同じような後悔をしてほしくありません。

そんな思いから、子ども名義の証券口座を開設し、早いうちから投資に触れる機会をつくりました。

体験してもらう商品には、

「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称「オルカン」を選びました。

オルカンは、世界中に分散投資ができるインデックスファンドで、運用コストも非常に低いからです。

お年玉やお祝い金など、すぐに使わないお金で少しずつ経験を重ねて、

将来的には、投資について正しく理解し、必要に応じて投資を選択できる力を身に付けてほしいです。

今回の記事が、子どもとお金について考えるうえで、少しでも参考になれば嬉しいです。

私たちは住宅ローンを契約する際、夫が団体信用生命保険に加入しました。

もし夫に万が一のことがあれば、住宅ローンの返済は全額免除されます。

しかし、妻に万が一のことがあった場合は、ローンの返済はそのまま残ります。

そこで、妻も収入保障保険に加入することにしました。

この記事では、私たち自身の経験をもとに、収入保障保険に加入するまでに考えたことや選んだ理由をまとめています。

住宅ローンなど、家計のリスクに備える保険選びの参考になれば嬉しいです。

※本記事は、筆者の体験をもとに収入保障保険についてまとめたものです。保障の必要性は人によって異なりますので、加入を検討する際はご自身の状況に応じてご判断ください。

住宅の購入

私たちは、夫婦それぞれの収入で日々の暮らしを支えています。

1人目の子どもが生まれたのをきっかけに、思いきって住宅を購入しました。

まとまった資金がなかったので、夫婦の収入をもとに住宅ローンを組みました。

住宅ローンを組む際、銀行金利に0.1％を上乗せして、夫が団体信用生命保険に加入しています。

そのため、もし夫に万が一のことがあっても、住宅ローンの返済は全額免除されます。

しかし、妻に万が一のことがあった場合は、住宅ローンの返済はそのまま残ってしまいます。

残された家族は、ローン返済と生活費の両方を背負うことになり、大きな負担となります。

そこで、妻の万が一に備えるため、保険の加入を検討しました。

収入保障保険の加入検討

保険に加入するにあたり、最初に検討したのは定期死亡保険でした。

保険について調べていくにつれ、私たちの目的に本当に合っているのは収入保障保険だと分かりました。

そこで、定期死亡保険と収入保障保険をそれぞれ検討して、最終的にどのような理由で収入保障保険を選んだのかをお伝えします。

実際に選んだ収入保障保険の加入条件や選んだ際に重視した点についてもご紹介します。

定期死亡保険

保険について検討し始めた当初、まず思い浮かんだのは定期死亡保険でした。

（当時は、収入保障保険を知りませんでした）

定期死亡保険は、契約期間中に亡くなった場合に、あらかじめ設定した保険金を一括で受け取れる保険です。

例えば、満期を60歳、保険金を3,000万円と設定していた場合、60歳までに亡くなれば3,000万円を一括で受け取れます。

最初は魅力的に感じましたが、よく考えてみると私たちの目的とは少しずれていました。

たとえば、保険金を住宅ローンの借入額に合わせて3,000万円とした場合を考えてみます。

契約直後に万が一のことがあれば、保険金によってローンをちょうど完済でき、非常に合理的です。

しかし、満期に近い時期に亡くなった場合、ローン残高はほとんど減っており、3,000万円の保険金は過剰な保障となってしまいます。

定期死亡保険も選択肢の一つでしたが、必要以上の保険料負担が見込まれたため、別の保険を検討しました。

収入保障保険

私たちが本当に求めていたのは、万が一のときに、毎月のローン返済額をまかなえる保険です。

保険についていろいろと調べていく中で、収入保障保険という保険を知りました。

収入保障保険は、契約期間中に亡くなった場合に、死亡時点から満期までの期間、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。

まさにこれが、私たちが求めていた保険でした。

これなら、万が一のときでも、遺された家族がローン返済に困ることはありません。

そうした理由から、私たちは収入保障保険に加入することに決めました。

以下に、収入保障保険と定期死亡保険の違いを比較した表をまとめます。

加入条件

契約当時の銀行金利での毎月のローン返済額は11万円だったので、保障金も同額に設定しました。

契約期間はローンの完済時期に合わせて33年間としました。

保険を選ぶにあたって、私たちが重視した点は以下です。

■掛け捨て型を選んだ理由

保障が必要なのはローン返済期間中のみで、解約返戻金が不要だったため、掛け捨て型を選びました。

その分、保険料を抑えることができ、コストパフォーマンスも良いです。

■年払いを選んだ理由

保険料の支払い方法には「月払い」と「年払い」があります。

年払いの方が保険料の総額を抑えられるため、こちらを選びました。

■非喫煙者・健康体の条件を活用した理由

同じ保障内容でも、喫煙状況や健康状況によって、保険料に大きな差が出ます。

妻はたばこを吸わず、健康体の条件を満たしているので、非喫煙者・健康体条件で加入しました。

契約

保険は、同じ保険内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なることがあります。

そこで、加入前に複数の保険商品を比較して検討しました。

相見積もりのステップ：

1. 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」を訪問
2. 収入保障保険を取り扱う保険会社をリストアップ
3. 各社の条件に合う商品の保険料を比較調査
4. 最も保険料の安い商品を選んで契約

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今回契約した保険の内容は以下です。

まとめ

子どもが生まれたのをきっかけに、私たちは住宅ローンを組んで家を購入しました。

ローン契約時には、夫が団体信用生命保険に加入し、万が一の際にローン残高が全額免除されるよう備えました。

しかし、妻に万が一のことがあった場合には、住宅ローンはそのまま残ります。

その際、残された家族は、ローン返済と生活費の両方を背負うことになり、大きな負担となってしまいます。

そこで、妻の万が一に備え、収入保障保険への加入を決めました。

今回契約した保険の内容は以下です。

• 被保険者：妻
• 受取人：夫
• 月額保障：11万円（契約当時のローン返済額）
• 保障期間：33年間（ローン返済が終わるまで）
• 保険の種類：掛け捨て型
• 年払保険料：23,381円（非喫煙者・健康体区分）

今回の記事では、契約した保険の内容だけでなく、加入までに考えたことや、重視した点についてもご紹介しました。

私たちと同じように住宅ローンを抱えているご家庭の保険選びに、少しでも参考になれば嬉しく思います。

これからの毎日の暮らしや子育てにかかる費用は、夫婦ふたりの収入で支えていきます。

だからこそ、夫婦のどちらかに万が一のことがあったとき、残された家族が困らないように備えることが大切だと感じました。

そこで、収入保障保険への加入を検討しました。

この記事では、私たち自身の実体験をもとに、収入保障保険に加入する際に考えたことをまとめています。

検討する上で、重視したポイントは次の3つです：

• 夫婦ともに加入し、どちらに万が一のことがあっても備えたこと
• 「安心感」ではなく、「実際に必要な金額」を保障額に設定したこと
• 相見積もりでしっかり比較して、一番コスパのよい保険商品を選んだこと

今後、収入保障保険を検討されている方がいれば、ぜひご参考にしていただければと思います。

※本記事は、筆者の体験をもとに収入保障保険についてまとめたものです。保障の必要性は人によって異なりますので、加入を検討する際はご自身の状況に応じてご判断ください。

保障額の考え方

イントロでも触れたように、共働きで子育て中の私たちは、万が一に備え、夫婦ともに収入保障保険を検討しました。

本来であれば、まず遺族の生活費、子どもの養育費や教育費、老後の資金など、将来に必要なお金を細かく算出します。

そして、遺族の収入を考慮したうえで、足りない分を保険で補うのが理想的です。

ただ実際には、将来の支出を正確に見積もるのは簡単ではありません。

そこで、私たちは子どもが社会人になるまでの間、万が一の場合でも、毎月の家計の収支バランスを保てるように、保障額を決めました。

家計の収支バランス

万が一のとき、家計の収入と支出がどう変化するのかをシミュレーションしました。

その結果、毎月10万円ほど不足しそうだったので、収入保障保険で補うことにしました。

ここから、私たちがどのようにして不足額を算出したかをご紹介します。

収入の変化

1. 亡くなった方の収入：－30万円/月

私たちの収入は同じくらいで、ボーナスを含めると毎月30万円です。

2. 残された配偶者の収入：－5万円/月

万が一の場合、残された配偶者は一人で子どもを育てていくことになります。

そのため、今の働き方を続けるのが難しくなり、収入が減る可能性があります。

理由は以下の通りです：

• 子どもの送り迎えや急な体調不良の対応などで、残業が難しくなる
• 家事・育児との両立のために、時短勤務を選ぶ
• 労働時間や通勤時間を調整するために、勤務先を変更する

こうした理由から、毎月の収入は5万円減ると考えました。

3. 公的な遺族年金の支給：+10万円/月

万が一の場合、国から遺された家族に遺族年金が支給されます。

遺族年金には、次の2種類があります：

• 遺族基礎年金
• 遺族厚生年金

今回は遺族基礎年金のみを考慮しています。

理由は以下の通りです：

• 遺族厚生年金は、夫と妻で受け取りやすさに違いがあり、制度もやや複雑である
• 働いている期間が比較的短い場合、遺族厚生年金の支給額は少なくなりやすく、遺族基礎年金が中心的な役割を果たすことが多い

遺族基礎年金の支給額は以下の通りです。

出典：日本年金機構「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」

収入の減少と遺族年金の支給をふまえると、毎月の収入は25万円減ると見込んでいます。

支出の変化

1. 住宅ローンの免除：－11万円

我が家では、毎月の住宅ローンの返済額は11万円です。

私が亡くなった場合は、団信（団体信用生命保険）に加入しているので、住宅ローンは全額免除されます。

妻が亡くなった場合は、別途収入保障保険に加入しているので、毎月11万円の給付金を受け取れます。

そのため、万が一のときでも、住宅ローンの返済額はカバーできます。

2. その他の生活費：－5万円

万が一のとき、住宅ローン以外の生活費も、一部は減ると見込んでいます。

たとえば、食費、日用品、スマホ代、医療費、小遣いなどは、家族の一人分がなくなることで、その分の支出が軽くなると想定しています。

一方で、水道光熱費、インターネット、子どもにかかる費用、各種税金、保険料、サブスクなどは、大きく変わらないと想定しています。

そのため、毎月5万円減ると見込みました。

下の表に、項目ごとに支出の減少額をまとめました（夫が亡くなった場合）。

収支の変化

万が一の場合は、家計の収入と支出の両方が変化します。

• 収入面では、収入の減少と遺族年金の支給をふまえると、毎月25万円減ります
• 支出面では、住宅ローンの返済が不要になることや、生活費の一部が減ることで、毎月16万円減ります

その結果、毎月10万円ほど収入をプラスすれば、家計のバランスは保てると分かりました。

収入保障保険の加入

生活費を補う手段として私たちは「収入保障保険」を利用しました。

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収入保障保険は、家庭によって必要な「保障内容」や「期間」が異なります。
どのような保障が必要で、どのくらいの金額を備えるべきか──迷ったときは、専門家に相談してみるのも一つの方法です。

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ここでは、加入にあたって、重視した点、商品の選び方、契約した商品についてご紹介します。

重視した点

私たちは、夫婦それぞれが「月10万円の保障」を受けられる収入保障保険に加入しました。

期間は下の子どもが社会人になるまでです。

保険を選ぶ際に、以下の点を重視しました。

■掛け捨て型を選んだ理由

保障が必要なのは、子どもが独立するまでなので、解約返戻金のない掛け捨て型を選びました。

保険料が抑えられ、コストパフォーマンスがよいのが大きなメリットです。

■年払いを選んだ理由

保険料の支払い方法は「月払い」と「年払い」から選べることが多いようです。

年払いの方が保険料の総額を抑えられるため、そちらを選びました。

■非喫煙者・健康体の条件を活用した理由

同じ保障内容でも、以下のように喫煙状況や健康状況によって、保険料に大きな差が出ます。

私たちはたばこを吸わず、健康体の条件を満たしているので、非喫煙者・健康体条件で加入しました。

相見積もり

保険は、同じ保険内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なることがあります。

収入保障保険についても同じです。

そこで、私たちは加入前に、複数の保険商品をしっかり比較しました。

相見積もりのステップ：

1. 「ほけんの窓口」を訪問
   ・収入保障保険を扱う保険会社をリストアップ
   ・各社について、条件が合う商品の保険料を調査
   ・最も保険料の安い商品を把握
2. 「ほけんのぜんぶ」を訪問
   ・他により安い商品がないかを確認

契約した商品

条件を満たす商品の中で、保険料が最も安いものを契約しました。

夫と妻で最安の保険会社が違っていたので、それぞれ別の会社で契約しています。

■契約商品

• 夫の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：15,873円（非喫煙者・健康体区分）
  
• 妻の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：12,430円（非喫煙者・健康体区分）

まとめ

わが家では、夫婦ふたりの収入で、毎日の暮らしや子育てにかかる費用を支えていきます。

そのため、万が一の備えとして、夫婦それぞれが収入保障保険に加入しました。

保険は安心のためではなく、家計の収支バランスを保つのに必要な金額を保障額を設定しました。

また、複数の保険会社で相見積もりを取り、最も保険料が安い商品を選びました。

今回契約した保険は以下です：

• 夫の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：15,873円（非喫煙者・健康体区分）
  
• 妻の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：12,430円（非喫煙者・健康体区分）

今回の記事では、契約した保険の内容だけでなく、加入までに考えたことや、重視した点についてもご紹介しました。

これから収入保障保険を検討されている方にとって、私たちの保険選びの考え方が、少しでも参考になれば嬉しいです。

私たちはこれまで軽自動車を使っていましたが、2人目の子どもが生まれて4人家族になったことを機に、より広い車が必要だと感じ、中古のフリードに乗り換えました。

車自体には特別な興味はないため、できるだけコストを抑えつつ、長く安心して乗れる車を購入しました。

そこで、今回は私たちがどのような基準で車を選んだのかについてご紹介したいと思います。

車選びで重視したのは、以下の4つのポイントですので、それぞれの理由も詳しくお伝えしていきます。

これからファミリー向けの中古車を購入しようと考えている方はもちろん、一般に中古車の購入を検討している方にも役立つ情報をお届けできるかと思います。

ぜひ参考にしていただければと思います。

コンパクトミニバンを選んだ理由

車種の候補としてコンパクトミニバンのフリードもしくはシエンタに絞り込みました。

理由は普段使いの便利さを重視したからです。

具体的な選定条件は以下の通りです。

これらの条件をクリアし、比較的コストパフォーマンスが良く、候補に挙がったのは下記の5車種です。

車種	セレナ	フリード	シエンタ	トール	ソリオ
メーカー	日産	ホンダ	トヨタ	ダイハツ	スズキ
外観
シート数	3列	3列	3列	2列	2列
全長	4,765 mm	4,310 mm	4,260 mm	3,700 mm	3,810 mm
価格	2,719,200円～	2,508,000円～	1,995,200円～	1,939,300円～	1,926,100円～

さらに、日常使いの観点から以下の2点を考慮し、車種をフリードとシエンタに絞り込みました。

• 駐車場での使い勝手：全長が長く自宅の駐車場でバックドアを開ける際に不便を感じる可能性があるため、セレナを候補から外した
• 荷物の積載性：トランクスペースが狭く家族旅行などの大量の荷物を載せる際に、不便を感じる可能性があるため、トール、ソリオを候補から外した

フリードやシエンタであれば、自宅の駐車場で問題なくバックドアを開けられ、普段は4人で乗車するので3列目のシートを折り畳むことで、大量の荷物を載せられます。

中古車を選んだ理由

以下の3つの理由から、中古車を購入することに決めました。

初期コストの大幅な削減

中古車を購入することで、初期コストを約100万円抑えることができると考えています。

例えば、フリード（ガソリン車）を新車で購入する場合、価格は約250万円（2025年時点）からとなります。

しかし、実際には安全性や快適性を考慮してオプション（カーナビ、ドライブレコーダー、ドアマット、サイドバイザーなど）を追加し、さらに諸費用（自動車税、重量税、自賠責保険、登録費用、リサイクル預託金など）も必要です。

これらを含めると、総額は300万円を超える可能性があります。

一方で、中古車であれば、車両の状態にもよりますが、オプションや諸費用を含めても、約200万円で購入できる可能性があります。

新車の急激な価値下落

自動車市場では新車の人気が高いため、購入直後や1年目から3年目にかけて車両の価値が急激に下がる傾向にあります。

もし、何らかの理由で早期に売却しなければならない場合、購入価格よりも大きく値下がりしてしまい、損失が大きくなる可能性があります。

心理的負担の軽減

新車を購入すると、キズや汚れに対して過度に気を使い、心理的な負担が伴います。

さらに、万が一事故を起こした場合、車両の状態を新しいまま維持したいという気持ちから、車両保険に加入し、余計な出費が増えてしまいます。

一方、中古車であれば、キズや汚れに対する心理的な負担は軽減され、さらに車両保険加入へのプレッシャーもなく、自動車保険の保険料も抑えられます。

車両品質評価書を重視した理由

中古車は新車に比べてコスト面では大きなメリットがありますが、前の所有者がどのように使用していたかによって、状態は大きく異なります。

そのため、購入前に以下の項目を重点的に確認しました。

しかし、これらの項目を私たちのような素人が正確に評価するのは簡単ではありません。

外装や内装の状態に関しては、小さなキズやヘコミを見落とす可能性が高く、修復歴についてはそもそも評価ができません。

また、販売元に確認をお願いしても、その結果には信ぴょう性に不安が残ります。

そのため、これらの項目を第三者の専門家が評価した車両品質評価書の内容を重視しました。

評価書であれば、客観的に車の状態を把握でき、見落としや誤りのリスクを大幅に減らすことができます。

出典：AIS 「車両品質の評価方法」

ガソリン車を選んだ理由

フリードとシエンタには、ガソリン車とハイブリッド車がありますが、コストパフォーマンスとハイブリッド車の主要部品の故障リスクを考慮して、ガソリン車を選びました。

コストパフォーマンス

私たちの車の主な使用目的は、週末の買い物やレジャーが中心で、年間走行距離はそれほど多くありません。

そのため、コストパフォーマンスの観点では、以下のグラフに示すように16年以内であればガソリン車の方が良いと考えています。

中古車を16年間使用する頃には、車の乗り換えを検討していると考え、ガソリン車の方が優れていると判断しました。

故障リスク

ハイブリッド車は、ガソリン車と比較して構造が複雑で、搭載されている部品の数も多くなります。

そのため、故障のリスクが高くなる可能性があると考えています。

ハイブリッド車に特有の主要部品の平均修理費用は以下の通りですので、故障すると修理費用は少なくとも10万円以上かかると考えられます。

詳細な選定条件

中古車（フリード、シエンタ）を購入するにあたって、長期的に快適に乗り続けられるよう、以下の条件を満たすものを選ぶことにしました。

フリード vs シエンタ

以下の表に示す通り、条件を満たすホンダとトヨタの認定中古車の中から、リーズナブルなフリードとシエンタをそれぞれ一台ずつ選びました。

認定中古車を選んだ理由は、通常より価格は高いものの、メーカーが定めた厳格な基準をクリアし、品質や車両状態が保証されており、故障などのトラブルのリスクを軽減できるためです。

車種			フリード	シエンタ
メーカー			ホンダ	トヨタ
モデル			フリード G センシング	シエンタ ファンベースG
外観
燃費（JC08モード）			19.0 km/L	20.0 km/L
車両の基本条件	車両品質評価書	評価点	4 （多少のキズ、ヘコミは あるが全体的に良好）	4 （多少のキズ、ヘコミは あるが全体的に良好）
		修復歴	無	無
	ガソリン車		〇	〇
	年式		2019	2019
	走行距離		36,000 km	48,000 km
	衝突被害軽減ブレーキ		〇	〇
	禁煙車		〇	〇
車内装備条件	カーナビ		〇	〇
	ドライブレコーダー		〇	×
	スマートキー（2個）		〇	〇
	ETC		〇	〇
	Bluetooth		〇	〇
	USBポート		×	〇
整備・保証条件	車検（納車直前）		〇	〇
	法定整備（納車直前）		〇	〇
	1年間保証		〇	〇
その他	2列目の足元の広さ  （1列目と2列目のシートを 最も下げた状態）		37 cm	26 cm
支払総額			177.7万円	169.6万円 （ドラレコ5万円を含む）

フリードとシエンタを比較した結果、支払総額はシエンタの方が安いものの、以下の点を重視してフリードを選択しました。

• 走行距離が少ないため、長期間安心して使用できる
• 2列目の足元が広いため、子供たちが大きくなっても快適に乗れる

フリードにはUSBポートが付いていませんでしたが、目的はスマホの充電ですので、シガーソケットを利用することにしました。

まとめ

2人目の子どもが生まれて4人家族になったことを機に、フリードに乗り換えました。

車自体には特別な興味はないため、できるだけコストを抑えつつ、長く安心して乗れる車を重視して選びました。

そこで、以下の4つのポイントをもとに車を選定しました。

ホンダとトヨタの認定中古車の中から、リーズナブルなフリードとシエンタをそれぞれ一台ずつ候補として挙げ比較しました。

その結果、支払総額はシエンタの方が安いものの、以下の点を重視してフリードを選択しました。

• 走行距離が少ないため、長期間安心して使用できる
• 2列目の足元が広いため、子供たちが大きくなっても快適に乗れる

ファミリー向けの中古車を探している方、または一般に中古車購入を検討している方は、ぜひ参考にしていただければと思います。