経済的にやっていけるのか、不安に感じたことはありませんか？

今回は、そうした「もしも」に備えるために、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、

自宅の売却価格を調べた体験談をご紹介します。

「いざという時、いくらで家が売れるのか」を知っておくことで、

「住宅ローン残高」－「売却価格」の差額がわかり、

あらかじめ、どのくらい貯金すればよいか見通しが立ちます。

この記事が、もしものときに慌てず備えるヒントとして、少しでも参考になればうれしいです。

自宅の売却価格を知っておく理由

私たちは築数年の戸建てに住んでいます。

売却する予定はありませんが、今回、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、自宅の売却価格を調べました。

「売らないのに、なぜ調べたの？」と思われるかもしれませんが、実は大切な理由があります。

急なライフスタイルの変化に備える

急なライフスタイルの変化で、マイホームを手放すときに、備えておきたいからです。

住宅ローンは、私たち夫婦の収入をもとに、毎月返済していっています。

どちらかが万が一亡くなった場合に備えて、返済が困難にならないよう保険に加入しています。

関連記事
▶住宅ローンのリスク対策！収入保障保険に加入した理由

とはいえ、人生には予想以上のことが起きるかもしれません。

• 離職
• 病気
• 親の介護のでUターン　など

収入が減り、毎月の住宅ローンが返済できなくなったら、マイホームの売却も考えます。

ローン残高との差を知っておく

住宅ローンの残高は、銀行から定期的に通知が届くのでわかっています。

だから、マイホームの売却価格を知っておけば、

「ローン残高」－「売却価格」の差額がわかるので、

もしものとき、どのくらい貯金していればよいか見えてきます。

なので、売る予定がなくても、自宅の売却価格を調べました。

家は買ったときの値段で売れる？

住宅の売却価格は、調べるまでもなく、

「買ったときと、大体同じくらいで売れるのでは？」と考える方もいるかもしれません。

しかし、実際はそう単純な話ではありません。

いざ売却しようとしたときに、ローン残高が売却価格を上回ってしまうケースは珍しくないようです。

私たちのような戸建て住宅の場合、価格は「土地」と「建物」に分かれるので、それぞれの特徴を知っておくことが大切です。

土地の価格

土地の価格は、周辺環境・経済状況・都市計画などの影響を大きく受けます。

たとえば、新駅ができる、再開発が進むといったことで上昇するケースがあります。

過疎化やインフラの老朽化などで下落する可能性もあります。

そのため、土地の価格を正確に予測するのは難しいと言われています。

建物の価格

一方で、建物の価格は築年数に応じてに年々減っていくと言われています。

年月とともに建物が古くなり、設備も新築時より見劣りするので、資産価値が下がると考えられています。

私たちのような木造住宅の場合、「法定耐用年数」というものは22年と決められています。

建物の価格は新築から22年かけて徐々に減っていき、最終的にはほとんどなくなると言われています。

※この図は法定耐用年数と一般的な評価傾向をもとにした参考イメージです。正確な査定は専門機関にご確認ください。

ローン残高と住宅の価格の差額

土地の値段が思ったほど上がらず、建物の価格も年々下がっていくと、

ローンの返済が追いつかず、「住宅の価格」が「ローン残高」を下回ってしまうこともあります。

すると、いざ住宅を売却してもローンを完済できず、不足分を自分でカバーする必要があります。

イエウールで一括無料査定をやってみた

今回、マイホームの売却価格を知るのに、無料の不動産一括査定サイト「イエウール」を使いました。

不動産の相場はわからなかったので、複数の業者に査定を依頼して、大まかな価格帯をつかむために相見積もりを行いました。

中でもイエウールを選んだのは、公式サイトの「よくあるご質問」の中に、

「現時点での市場価値を知りたい場合でも査定は可能」と書かれていたからです。

査定は売却を前提に依頼するものだと思っていました。

ですが、イエウールでは将来のために売却価格を知っておきたいという目的でも、使用しても問題ないようです。

申込方法

これから、私たちが実際に行った、イエウールの一括査定の申込方法をご紹介します。

申込みはネットから簡単にでき、わずか3ステップ・10分ほどで完了しました。

入力項目は多く見えますが、選択式やチェック形式が多く、思ったほど負担には感じませんでした。

① イエウール公式サイトにアクセス
　→ 公式サイトはこちら

② 物件情報を選択・入力

• 不動産のタイプ
  （一戸建て・分譲マンション・土地）
• 査定したい物件のエリア
• 現在の居住状況
• 間取り
• 周辺環境
• 物件との関係
• 依頼理由
• 売却希望時期
• 所持年数
• バルコニー/メインの窓の方角
• 土地の面積^※
• 建物の面積^※
• 土地の形状
• 建物の構造^※
  （木造・鉄骨造・RC造・SRC造）
• 道路との接面状況
• 家の魅力
  ※住宅を買ったときもらった売買契約書、重要事項説明書が手元にあると、入力がスムーズです。

③ 個人情報を入力

• 名前
• 年齢
• メールアドレス
• 電話番号

不動産業者からの査定依頼

申込みが終わると、1時間以内に2社の不動産業者から電話で査定依頼の連絡がありました。

不動産の査定には「机上査定」と「現地確認査定」があります。

どちらの不動産業者からも現地確認査定を希望されましたが、机上査定を依頼しました。

現地確認査定はより正確な価格がわかりますが、現地対応が必要で、手間がかかるからです。

今すぐ売る予定はなく、価格の目安を知りたかったので、机上査定を選びました。

査定結果は、郵送でも対応してくれるようでしたが、申込時に入力したメールアドレスに送ってもらうようお願いしました。

査定結果

翌日までに、2社の不動産業者から査定結果が送られてきました。

もしもマイホームを手放すことになったとき、

「ローン残高」－「売却後の手取り金額」の差額

を自分たちで準備する必要があります。

今回の査定結果から、どれくらい貯金しておくとよいかわかりました。

いざというとき慌てないよう準備しておきます。

まとめ

急なライフスタイルの変化は、誰にでも起こり得るものです。

そのときにマイホームを手放すことになっても、

あらかじめ「住宅ローンの残高」と「自宅の売却価格」の差額を把握しておけば、

どれくらいの貯金が必要か、見通しを立てられます。

今回は、不動産一括査定サイト「イエウール」を使って、自宅の売却価格を把握しました。

この記事が、もしものときに慌てず備えるヒントとして、少しでも参考になればうれしいです。

私たちの資産運用は、NISAをベースに、企業型DCも併用するスタイルです。

NISAと企業型DCのメリットをうまく活かして、将来への備えを進めています。

この記事では、実際に企業型DCを活用している立場から、NISAとの使い分けや、企業型DCのメリット・注意点も紹介します。

企業型DCの加入を検討している方や、個人型DC（iDeCo）の加入と迷っている方の参考になればうれしいです。

※本記事は、筆者の体験と調査をもとに資産運用や制度の活用例をご紹介したものです。投資判断や制度の利用にあたっては、ご自身の状況に応じて内容をご確認のうえ、ご判断ください。

資産の管理方法

私たちは、お金を3つに分けて管理しています。

生活防衛費や近々使うお金は、必要なときにすぐ使えるように現金で準備しています。

一方、将来使うお金は、世界全体に分散された株式の投資信託で運用しています。

eMAXIS Slim 全世界株式、通称オルカンをメインに活用しています。

現金に比べて価値の変動は大きいですが、長期的に見れば成長が期待できるからです。

運用益に税金がかからない制度

オルカンなどの投資で得られた利益には、通常約20％の税金がかかります。

しかし、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）といった制度を使えば、税金を非課税にできます。

そのため、私たちはこうした制度を活用しながら、効率よく資産運用を行っています。

これらの制度を簡単に紹介します。

NISA

NISA（少額投資非課税制度）は、その名の通り、投資で得た利益に税金がかからないとてもお得な制度です。

2つの投資枠があり、併用もできます。

• つみたて投資枠
• 成長投資枠

それぞれの特徴を、以下の表にまとめました。

企業型DCと個人型DC（iDeCo）

DC（確定拠出年金）は、自分で運用する年金制度で、2種類があります。

どちらもNISAと同じように投資で得た利益に税金がかからない制度です。

それぞれの特徴を、以下の表にまとめました。

意外と見落としがちな、DCに関わる税金・社会保険料についても触れておきます。

■ 積立時の節税・社会保険料の軽減

■ 受取時の課税
DCで運用した資産を、将来受け取るときに税金がかかることがあります。

受取り方には、一括受取と分割受取があり、それらの併用もできます。

どちらの方法でも所得控除があるので、実際の税負担は軽くなります。

最後に、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）の違いをわかりやすくするために、表にまとめました。

資産運用スタイル

私たちは、NISAをベースに企業型DCも活用して、将来使うお金を資産運用しています。

毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

ここからは、なぜこのような選択をしたのか、その背景や考え方をご紹介します。

NISAが資産運用のベース

資産運用のベースは、NISAを選びました。

以下の理由から、資産運用において非常に使いやすい制度だからです。

DCはサブとして活用

DCも、NISAと同様に運用によって得られた利益は非課税になります。

さらに、NISAにはない積立時の節税メリットもあります。

しかし、DCには

• 受取時に課税されるリスク
• 原則60歳まで引き出せない

といった注意点もあるので、私たちはサブとして活用しています。

NISAとDCの比較

DCの活用方法

毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

この金額であれば、将来の退職金と合わせても、退職所得控除の範囲内に収まり、税金は発生しないと見込んでいるからです。

分割受取も考えましたが、見込み年金額だけでも課税リスクがあるので、一括受取を選びました。

また、この程度の金額であれば、60歳まで引き出せなくても家計への負担はそれほど大きくありまん。

このようにDCでは、NISAにはない節税効果を活かしつつ、受取時の課税リスクや家計への影響も考えながら、無理のない範囲で活用していきます。

企業型DC vs 個人型DC（iDeCo）

私たちは企業型DCを選ぶことにしました。

個人型DC（iDeCo）は商品の選択肢が多く、オルカンなどの低コストな投資信託も選べます。
（オルカンの信託報酬：年率0.05775％）

しかし、個人型DC（iDeCo）には以下のようなデメリットもあります。

• 所得税や住民税は節税できるが、社会保険料の負担は軽減されない
• 口座開設は自分で行う必要がある
• 口座管理費用が自己負担

こうした点を総合的に考え、企業型DCを活用することにしました。

企業型DCと個人型DC（iDeCo）の比較

投資商品

投資商品を選ぶ上で、重視したポイントは3つです。

これらを満たす商品として、以下を選びました。

世界全体にバランスよく分散投資するために、以下のような新興国株式も検討しました。

• つみたて新興国株式
  信託報酬：年率0.374％
  → 新興国の株式市場に投資

しかし、信託報酬が高かったので、見送りました。

まとめ

私たちは、将来使うお金は世界全体に分散された株式の投資信託で運用しています。

投資で得られた利益には、通常約20％の税金がかかりますが、NISA・企業型DC・個人型DC（iDeCo）といった制度を使えば、非課税にできます。

そこで、資産運用のベースとして、NISAを活用しています。

以下の理由から、資産運用において非常に使いやすい制度だからです。

DCには、NISAにはない積立時の節税メリットがありますが、

• 受取時に課税されるリスク
• 原則60歳まで引き出せない

といった注意点もあります。

そこで、毎月1万円を10年間くらい積み立てた後、積立を終了し、60歳で一括で受け取ることにしました。

DCには企業型DCと個人型DC（iDeCo）がありますが、個人型DC（iDeCo）には

• 所得税や住民税は節税できるが、社会保険料の負担は軽減されない
• 口座開設は自分で行う必要がある
• 口座管理費用が自己負担

のようなデメリットがあるので、企業型DCを活用することにしました。

購入商品は、信託報酬が低く、世界全体の株式に分散投資できるインデックスファンドという観点から、以下を選びました。

今回の記事が、企業型DCの加入を検討している方や、個人型DC（iDeCo）の加入と迷っている方の参考になればうれしいです。

そんな思いから、子ども用の証券口座を開設し、実際に少しずつ運用し始めました。

今回は、そのきっかけと、私たちが実際にやっていることをご紹介します。

子どもとお金について考えるうえで、少しでも参考になれば嬉しいです。

※本記事は筆者の体験や調査に基づき作成したものであり、特定の金融商品や投資手法を推奨するものではありません。投資に関する判断は、ご自身の状況や目的に応じて、十分にご検討のうえで行ってください。未成年口座の運用に関しても、制度の詳細やリスクについては、必ず各金融機関や公的機関の情報をご確認ください。

子どもたちに『投資という選択肢』を伝えたい

なぜ「投資という選択肢」を子どもたちに伝えたいと思うようになったのか。

まずは、私自身の経験をもとに、その理由をご紹介します。

“投資＝ギャンブル”だと思っていた誤解

30歳になるまで、投資を全くせず、お金はすべて銀行貯金していました。

実家では誰も投資をしておらず、私自身も「投資＝ギャンブル」という印象を持っていました。

勝てば大儲け、負ければ大損。そんなイメージです。

損だけはしたくなかったので、正直、投資は自分には合わないものだと思っていました。

そんな私が変わるきっかけになったのは、妻が投資を始めたことでした。

それ以来、私にも何度も勧めてくるようになりました。

正直、本当にお金が増えるのか疑問で、最初は何度も断っていました。

それでもあまりに熱心だったので、

リスクの低い投資信託を選んでもらい、試してみることにしました。

選んでもらったのは「eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）」で、毎月1万円ずつ投資を始めました。

国内外の株式・債券・リート（不動産）に幅広く分散投資できるバランス型の投資信託です。

毎月1万円なら、万が一無くなっても、生活への影響は小さいからです。

投資を始めると、少しずつ投資そのものに興味を持つようになりました。

定期的に価格をチェックするようになり、日々の変動の大きさを実感できるようになりました。

また、本やYouTube、ネットなどを通じて、自分なりに投資について学ぶ機会も増えていきました。

その中で、次のような歴史的な事実も知りました：

①広く分散された株式は、長期的には右肩上がりで成長してきたこと

②20年近く運用すれば、元本割れのリスクは低いこと

こうした学びや、実際の投資体験を重ねる中で、投資を始めて2年ほど経った頃には、

将来使うお金は、現金で保有するのではなく、投資で運用しておく方がよい

と身をもって理解できました。

同じ後悔を子どもたちにはしてほしくない

このような経験を通じて、

20代のうちに貯めたお金は、もっと投資に回しておけばよかったと、今では後悔しています。

子どもたちには、同じような後悔をしてほしくありません。

社会人になる頃には、

分散された株式への投資は、短期的には元本割れのリスクはあるが、長期的には成長が期待できる

ことを理解した上で、必要に応じて、投資を選択できる力を身に付けてほしいです。

そのために、早いうちから、次のような経験を重ねるのが大切だと考えています。

• 日々の株価の変動
• 定期的に発生する株価の暴落
• 長期的な株価の上昇傾向

子ども用証券口座で実践する

ここからは、子どもたちに投資を伝えるために、私たちが実際に行っていることをご紹介します。

私たちのNISA口座を使用しない理由

子どもたちに、投資に慣れてもらうには、

お年玉やお祝い金など、今すぐ使わないお金で、実際に経験してもらうのが一番です。

運用口座には、次の2種類があります：

• 親名義ののNISA口座
• 子ども名義の口座

NISA口座の最大のメリットは、投資で得た利益が非課税になることです（本来は約20％課税）。

ただし、NISA口座を開設できるのは18歳以上なので、子ども名義の口座では利用できません。

そのため、金銭的には、親名義のNISA口座で運用した方がお得です。

しかし、子どもたち自身に投資をしている実感を持ってほしかったので、

子ども名義の口座で運用することにしました。

楽天証券での口座開設

私たちは楽天証券を使っているので、子どもたちの証券口座も同じ楽天証券で開設しました。

手続きの流れは、大まかに次のとおりです：

※詳しい手順は、楽天証券の公式サイトをご確認ください

子どもに贈る投資商品

子どもたちには、オルカンで投資を体験してもらいます。

オルカンは、正式には「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」という投資信託で、

私たち自身もメインで運用している商品です。

オルカンを選んだ理由は、次の3つです：

理由2：インデックスファンドであること

投資信託には、株価指数の動きに連動する「インデックスファンド」と、その指数を上回る運用成果を目指す「アクティブファンド」がある
しかし実際には、長期的に見てインデックスファンドの方がアクティブファンドよりも好成績を収めるケースが多い

まとめ

投資を始めるまでは、「投資＝ギャンブル」という印象があり、正直、投資にはあまり良いイメージはありませんでした。

しかし、妻に勧められて投資を始めたことをきっかけに、今では

将来使うお金は、現金で保有するのではなく、投資で運用しておく方がよい

と身をもって理解できました。

このような経験を通じて、「もっと早くから投資をしておけばよかった」と後悔しています。

子どもたちには、同じような後悔をしてほしくありません。

そんな思いから、子ども名義の証券口座を開設し、早いうちから投資に触れる機会をつくりました。

体験してもらう商品には、

「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称「オルカン」を選びました。

オルカンは、世界中に分散投資ができるインデックスファンドで、運用コストも非常に低いからです。

お年玉やお祝い金など、すぐに使わないお金で少しずつ経験を重ねて、

将来的には、投資について正しく理解し、必要に応じて投資を選択できる力を身に付けてほしいです。

今回の記事が、子どもとお金について考えるうえで、少しでも参考になれば嬉しいです。

私たちは住宅ローンを契約する際、夫が団体信用生命保険に加入しました。

もし夫に万が一のことがあれば、住宅ローンの返済は全額免除されます。

しかし、妻に万が一のことがあった場合は、ローンの返済はそのまま残ります。

そこで、妻も収入保障保険に加入することにしました。

この記事では、私たち自身の経験をもとに、収入保障保険に加入するまでに考えたことや選んだ理由をまとめています。

住宅ローンなど、家計のリスクに備える保険選びの参考になれば嬉しいです。

※本記事は、筆者の体験をもとに収入保障保険についてまとめたものです。保障の必要性は人によって異なりますので、加入を検討する際はご自身の状況に応じてご判断ください。

住宅の購入

私たちは、夫婦それぞれの収入で日々の暮らしを支えています。

1人目の子どもが生まれたのをきっかけに、思いきって住宅を購入しました。

まとまった資金がなかったので、夫婦の収入をもとに住宅ローンを組みました。

住宅ローンを組む際、銀行金利に0.1％を上乗せして、夫が団体信用生命保険に加入しています。

そのため、もし夫に万が一のことがあっても、住宅ローンの返済は全額免除されます。

しかし、妻に万が一のことがあった場合は、住宅ローンの返済はそのまま残ってしまいます。

残された家族は、ローン返済と生活費の両方を背負うことになり、大きな負担となります。

そこで、妻の万が一に備えるため、保険の加入を検討しました。

収入保障保険の加入検討

保険に加入するにあたり、最初に検討したのは定期死亡保険でした。

保険について調べていくにつれ、私たちの目的に本当に合っているのは収入保障保険だと分かりました。

そこで、定期死亡保険と収入保障保険をそれぞれ検討して、最終的にどのような理由で収入保障保険を選んだのかをお伝えします。

実際に選んだ収入保障保険の加入条件や選んだ際に重視した点についてもご紹介します。

定期死亡保険

保険について検討し始めた当初、まず思い浮かんだのは定期死亡保険でした。

（当時は、収入保障保険を知りませんでした）

定期死亡保険は、契約期間中に亡くなった場合に、あらかじめ設定した保険金を一括で受け取れる保険です。

例えば、満期を60歳、保険金を3,000万円と設定していた場合、60歳までに亡くなれば3,000万円を一括で受け取れます。

最初は魅力的に感じましたが、よく考えてみると私たちの目的とは少しずれていました。

たとえば、保険金を住宅ローンの借入額に合わせて3,000万円とした場合を考えてみます。

契約直後に万が一のことがあれば、保険金によってローンをちょうど完済でき、非常に合理的です。

しかし、満期に近い時期に亡くなった場合、ローン残高はほとんど減っており、3,000万円の保険金は過剰な保障となってしまいます。

定期死亡保険も選択肢の一つでしたが、必要以上の保険料負担が見込まれたため、別の保険を検討しました。

収入保障保険

私たちが本当に求めていたのは、万が一のときに、毎月のローン返済額をまかなえる保険です。

保険についていろいろと調べていく中で、収入保障保険という保険を知りました。

収入保障保険は、契約期間中に亡くなった場合に、死亡時点から満期までの期間、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。

まさにこれが、私たちが求めていた保険でした。

これなら、万が一のときでも、遺された家族がローン返済に困ることはありません。

そうした理由から、私たちは収入保障保険に加入することに決めました。

以下に、収入保障保険と定期死亡保険の違いを比較した表をまとめます。

加入条件

契約当時の銀行金利での毎月のローン返済額は11万円だったので、保障金も同額に設定しました。

契約期間はローンの完済時期に合わせて33年間としました。

保険を選ぶにあたって、私たちが重視した点は以下です。

■掛け捨て型を選んだ理由

保障が必要なのはローン返済期間中のみで、解約返戻金が不要だったため、掛け捨て型を選びました。

その分、保険料を抑えることができ、コストパフォーマンスも良いです。

■年払いを選んだ理由

保険料の支払い方法には「月払い」と「年払い」があります。

年払いの方が保険料の総額を抑えられるため、こちらを選びました。

■非喫煙者・健康体の条件を活用した理由

同じ保障内容でも、喫煙状況や健康状況によって、保険料に大きな差が出ます。

妻はたばこを吸わず、健康体の条件を満たしているので、非喫煙者・健康体条件で加入しました。

契約

保険は、同じ保険内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なることがあります。

そこで、加入前に複数の保険商品を比較して検討しました。

相見積もりのステップ：

1. 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」を訪問
2. 収入保障保険を取り扱う保険会社をリストアップ
3. 各社の条件に合う商品の保険料を比較調査
4. 最も保険料の安い商品を選んで契約

🏠 万が一でも、住宅ローン返済に困らないために（PR）

「もしものときに、住宅ローンの返済はどうなるの？」
残された家族に負担をかけないために、収入保障保険の活用が注目されています。

保険選びに迷ったら、無料の保険相談サービスを利用して、ローン返済額に合わせた保障を一緒に考えてみませんか？

• 住宅ローン返済に必要な保障額をプロが試算
• 複数の保険商品を比較して、納得の選択ができる
• オンライン相談OK・しつこい営業なし

▶ わが家に合った保険を、無料で相談してみる

今すぐ無料で相談してみる

今回契約した保険の内容は以下です。

まとめ

子どもが生まれたのをきっかけに、私たちは住宅ローンを組んで家を購入しました。

ローン契約時には、夫が団体信用生命保険に加入し、万が一の際にローン残高が全額免除されるよう備えました。

しかし、妻に万が一のことがあった場合には、住宅ローンはそのまま残ります。

その際、残された家族は、ローン返済と生活費の両方を背負うことになり、大きな負担となってしまいます。

そこで、妻の万が一に備え、収入保障保険への加入を決めました。

今回契約した保険の内容は以下です。

• 被保険者：妻
• 受取人：夫
• 月額保障：11万円（契約当時のローン返済額）
• 保障期間：33年間（ローン返済が終わるまで）
• 保険の種類：掛け捨て型
• 年払保険料：23,381円（非喫煙者・健康体区分）

今回の記事では、契約した保険の内容だけでなく、加入までに考えたことや、重視した点についてもご紹介しました。

私たちと同じように住宅ローンを抱えているご家庭の保険選びに、少しでも参考になれば嬉しく思います。

これからの毎日の暮らしや子育てにかかる費用は、夫婦ふたりの収入で支えていきます。

だからこそ、夫婦のどちらかに万が一のことがあったとき、残された家族が困らないように備えることが大切だと感じました。

そこで、収入保障保険への加入を検討しました。

この記事では、私たち自身の実体験をもとに、収入保障保険に加入する際に考えたことをまとめています。

検討する上で、重視したポイントは次の3つです：

• 夫婦ともに加入し、どちらに万が一のことがあっても備えたこと
• 「安心感」ではなく、「実際に必要な金額」を保障額に設定したこと
• 相見積もりでしっかり比較して、一番コスパのよい保険商品を選んだこと

今後、収入保障保険を検討されている方がいれば、ぜひご参考にしていただければと思います。

※本記事は、筆者の体験をもとに収入保障保険についてまとめたものです。保障の必要性は人によって異なりますので、加入を検討する際はご自身の状況に応じてご判断ください。

保障額の考え方

イントロでも触れたように、共働きで子育て中の私たちは、万が一に備え、夫婦ともに収入保障保険を検討しました。

本来であれば、まず遺族の生活費、子どもの養育費や教育費、老後の資金など、将来に必要なお金を細かく算出します。

そして、遺族の収入を考慮したうえで、足りない分を保険で補うのが理想的です。

ただ実際には、将来の支出を正確に見積もるのは簡単ではありません。

そこで、私たちは子どもが社会人になるまでの間、万が一の場合でも、毎月の家計の収支バランスを保てるように、保障額を決めました。

家計の収支バランス

万が一のとき、家計の収入と支出がどう変化するのかをシミュレーションしました。

その結果、毎月10万円ほど不足しそうだったので、収入保障保険で補うことにしました。

ここから、私たちがどのようにして不足額を算出したかをご紹介します。

収入の変化

1. 亡くなった方の収入：－30万円/月

私たちの収入は同じくらいで、ボーナスを含めると毎月30万円です。

2. 残された配偶者の収入：－5万円/月

万が一の場合、残された配偶者は一人で子どもを育てていくことになります。

そのため、今の働き方を続けるのが難しくなり、収入が減る可能性があります。

理由は以下の通りです：

• 子どもの送り迎えや急な体調不良の対応などで、残業が難しくなる
• 家事・育児との両立のために、時短勤務を選ぶ
• 労働時間や通勤時間を調整するために、勤務先を変更する

こうした理由から、毎月の収入は5万円減ると考えました。

3. 公的な遺族年金の支給：+10万円/月

万が一の場合、国から遺された家族に遺族年金が支給されます。

遺族年金には、次の2種類があります：

• 遺族基礎年金
• 遺族厚生年金

今回は遺族基礎年金のみを考慮しています。

理由は以下の通りです：

• 遺族厚生年金は、夫と妻で受け取りやすさに違いがあり、制度もやや複雑である
• 働いている期間が比較的短い場合、遺族厚生年金の支給額は少なくなりやすく、遺族基礎年金が中心的な役割を果たすことが多い

遺族基礎年金の支給額は以下の通りです。

出典：日本年金機構「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」

収入の減少と遺族年金の支給をふまえると、毎月の収入は25万円減ると見込んでいます。

支出の変化

1. 住宅ローンの免除：－11万円

我が家では、毎月の住宅ローンの返済額は11万円です。

私が亡くなった場合は、団信（団体信用生命保険）に加入しているので、住宅ローンは全額免除されます。

妻が亡くなった場合は、別途収入保障保険に加入しているので、毎月11万円の給付金を受け取れます。

そのため、万が一のときでも、住宅ローンの返済額はカバーできます。

2. その他の生活費：－5万円

万が一のとき、住宅ローン以外の生活費も、一部は減ると見込んでいます。

たとえば、食費、日用品、スマホ代、医療費、小遣いなどは、家族の一人分がなくなることで、その分の支出が軽くなると想定しています。

一方で、水道光熱費、インターネット、子どもにかかる費用、各種税金、保険料、サブスクなどは、大きく変わらないと想定しています。

そのため、毎月5万円減ると見込みました。

下の表に、項目ごとに支出の減少額をまとめました（夫が亡くなった場合）。

収支の変化

万が一の場合は、家計の収入と支出の両方が変化します。

• 収入面では、収入の減少と遺族年金の支給をふまえると、毎月25万円減ります
• 支出面では、住宅ローンの返済が不要になることや、生活費の一部が減ることで、毎月16万円減ります

その結果、毎月10万円ほど収入をプラスすれば、家計のバランスは保てると分かりました。

収入保障保険の加入

生活費を補う手段として私たちは「収入保障保険」を利用しました。

🍀 無料で保険の専門家に相談できます

収入保障保険は、家庭によって必要な「保障内容」や「期間」が異なります。
どのような保障が必要で、どのくらいの金額を備えるべきか──迷ったときは、専門家に相談してみるのも一つの方法です。

• 必要な保障内容・期間の整理をサポート
• 複数の保険会社を中立的に比較可能
• オンライン相談・しつこい勧誘なし

▶ 相談は無料、フォーム入力もカンタンです

無料で相談してみる（PR）

ここでは、加入にあたって、重視した点、商品の選び方、契約した商品についてご紹介します。

重視した点

私たちは、夫婦それぞれが「月10万円の保障」を受けられる収入保障保険に加入しました。

期間は下の子どもが社会人になるまでです。

保険を選ぶ際に、以下の点を重視しました。

■掛け捨て型を選んだ理由

保障が必要なのは、子どもが独立するまでなので、解約返戻金のない掛け捨て型を選びました。

保険料が抑えられ、コストパフォーマンスがよいのが大きなメリットです。

■年払いを選んだ理由

保険料の支払い方法は「月払い」と「年払い」から選べることが多いようです。

年払いの方が保険料の総額を抑えられるため、そちらを選びました。

■非喫煙者・健康体の条件を活用した理由

同じ保障内容でも、以下のように喫煙状況や健康状況によって、保険料に大きな差が出ます。

私たちはたばこを吸わず、健康体の条件を満たしているので、非喫煙者・健康体条件で加入しました。

相見積もり

保険は、同じ保険内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なることがあります。

収入保障保険についても同じです。

そこで、私たちは加入前に、複数の保険商品をしっかり比較しました。

相見積もりのステップ：

1. 「ほけんの窓口」を訪問
   ・収入保障保険を扱う保険会社をリストアップ
   ・各社について、条件が合う商品の保険料を調査
   ・最も保険料の安い商品を把握
2. 「ほけんのぜんぶ」を訪問
   ・他により安い商品がないかを確認

契約した商品

条件を満たす商品の中で、保険料が最も安いものを契約しました。

夫と妻で最安の保険会社が違っていたので、それぞれ別の会社で契約しています。

■契約商品

• 夫の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：15,873円（非喫煙者・健康体区分）
  
• 妻の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：12,430円（非喫煙者・健康体区分）

まとめ

わが家では、夫婦ふたりの収入で、毎日の暮らしや子育てにかかる費用を支えていきます。

そのため、万が一の備えとして、夫婦それぞれが収入保障保険に加入しました。

保険は安心のためではなく、家計の収支バランスを保つのに必要な金額を保障額を設定しました。

また、複数の保険会社で相見積もりを取り、最も保険料が安い商品を選びました。

今回契約した保険は以下です：

• 夫の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：15,873円（非喫煙者・健康体区分）
  
• 妻の契約内容
  月額保障：10万円
  保障期間：22年間（下の子が社会人になるまで）
  保険の種類：掛け捨て型
  年払保険料：12,430円（非喫煙者・健康体区分）

今回の記事では、契約した保険の内容だけでなく、加入までに考えたことや、重視した点についてもご紹介しました。

これから収入保障保険を検討されている方にとって、私たちの保険選びの考え方が、少しでも参考になれば嬉しいです。

私たちは、固定費を中心に節約を行い、浮いたお金を現金貯金と株式投資に回し、将来の支出に備えています。

投資先は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」（略称：オルカン）という投資信託です。

この商品を1つ購入するだけで全世界の株式に分散投資できる上、手数料が非常に安い点が魅力です。

今回は、私たちが実践している将来の支出対策について、以下の5つのポイントに焦点を当ててご紹介します。

・将来必要となる支出
・生活防衛費の確保
・現金貯金だけでなく株式投資も行う理由
・投資商品としてオルカンを選んだ理由
・現金貯金とオルカン投資の割合

現金と株式の特徴を理解してうまく活用することで、効率的に将来の支出に備えることができます。

具体的な方法については、以下の本文で説明しますので、ぜひご覧ください。

将来必要となる支出

私たちは現在、2人の小さな子供を育てながら、マイホームを所有している30代前半の夫婦です。

将来必要となる支出の中には、大きな金額がかかるものがいくつかあります。

そのため、今から計画的に貯蓄し、将来に備えています。

以下に、近い将来（5年以内）と遠い将来（15年～20年以上後）に必要となる支出をまとめました。

■近い将来（5年以内）
・家電（洗濯機、冷蔵庫など）の買換え費用：数10万円
・家具（ベッドなど）の買換え費用：10万円程度
・旅行の費用：数万円～数10万円

■遠い将来（15年～20年以上後）
・車の買換え費用：200万円程度
・子供の大学費用：～1000万円程度
・家の修繕費用：数100万円～1000万円程度
・老後の生活費用：2000万円～

生活防衛費の確保

これらの将来の支出に備えて、現金貯金と株式投資を活用していますが、まずは生活防衛費として年間生活費の半年分程度を現金で確保しました。

目的は、予測が難しい突発的な収入減や支出増から生活を守るためです。

具体的には、勤め先の業績悪化による収入減、または病気や事故による収入減や支出増などです。

また、後ほど説明するように遠い将来の支出には株式投資で備えています。

生活防衛費を確保することで、定期的に訪れる株式市場の暴落時にも安心して投資を続けることができるようになります。

金額は少し心もとないと感じるかもしれませんが、私たちは共働きであるため収入源は分散されています。

また、万が一どちらかが病気や事故などで一時的に働けなくなった場合でも、国から傷病手当金が最長で1年6カ月間、月収の3分の2程度支給されるため、あえて大きな金額を確保しませんでした。

現金貯金とオルカン投資を活用した支出対策

まず結論として、将来必要となる支出のために、近い将来（5年以内）は現金で備え、遠い将来（15年～20年以上後）は全世界の株式に分散投資ができる投資信託に投資して備えています。

投資信託の具体的な銘柄は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」（略称：オルカン）です。

これから、現金とオルカンで備える理由やそれぞれの保有割合について説明していきます。

現金と株式で備える理由

現金と株式は以下の表に示すように特徴が対照的です。

そのため、それぞれのメリットを活かして、近い将来の支出には短期的な価値の変動が小さい現金で備え、遠い将来の支出には長期的に価値の上昇が見込まれる株式で備えています。

以下でもう少し詳しく説明します。

現金の特徴として短期的な価値の変動は小さいが、長期的には物価の上昇により価値が徐々に低下すると考えられています。

そのため、遠い将来の支出対策には向きません。

物価推移の調査結果として、消費者物価指数というものがあります。

2020年の物価を100ポイントとし、1970年から現在までの米類、麺類、魚介類、肉類、野菜・海藻における物価推移を以下のグラフに示しました。

ものによって、推移の仕方は異なりますが、長期的には物価は上昇し、現金の価値が目減りしていることが分かります。

出典：政府統計の総合窓口「消費者物価指数」

一方、株式は現金と対照的で短期的な価値の変動は大きく、長期的には価値が上昇していくと考えられています。

そのため、近い将来の支出対策には向きません。

下図は米国において1802年に株式、長期国債、短期国債、金、ドルをそれぞれ1ドルずつ投資した際の、資産価値の推移を示しています。

広く分散さえた株式は、短期的には他の資産と比較して大きな変動はあるものの、長期的には最も増加していることが分かります。

出典：ジェレミー・シーゲル, ジェレミー・シュワルツ著, 林 康史, 藤野 隆太監訳, 石川 由美子, 鍋井 理沙, 宮川 修子訳『株式投資』第6版 日経PB（2025年, P5）

また、下図は米国における株式、長期債、短期債について、1802年から2021年までの保有期間別の年平均リターンの最高値および最低値を示しています。

広く分散さえた株式は、20年間近く投資し続ければリターンがマイナスになること（元本割れ）はありませんでした。

出典：ジェレミー・シーゲル, ジェレミー・シュワルツ著, 林 康史, 藤野 隆太監訳, 石川 由美子, 鍋井 理沙, 宮川 修子訳『株式投資』第6版 日経PB（2025年, P45）

オルカンに投資する理由

遠い将来の支出には長期的に価値の上昇が見込まれる株式で備えています。

そのため、私たちは楽天証券を利用して「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」（略称：オルカン）に投資しています。

オルカンは以下のような全世界の株式に分散投資ができる投資信託で、「世界中の株のセット商品」のようなものです。

出典：交付目論見書「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」（使用開始日 2025.１.25）

この投資信託を選んだ理由は、以下の3つのポイントを押さえており、「一生涯安心して保有し続けることができる」と感じたからです。

それぞれのポイントを説明します。

・全世界の株式に分散されていること
・インデックスファンドであること
・手数料が安く、純資産総額が大きいこと

全世界の株式に分散されていること

株式投資の目的は遠い将来の支出に備えるためです。

投資先として世界全体を選ぶことで、以下2つの理由から長期間安心して保有できると感じたため、決めました。

1つ目は投資先を特定の地域のみに限定した場合、もしその地域で大暴落が起きたり、数年間株価が伸びなかったりすると、「投資先が間違っていたのではないか」と不安が生じ、精神的に保有し続けるのが難しくなるからです。

世界全体を選択していれば、そのような不安は生じません。

2つ目は、理論的に世界全体は投資先として最適解だとされているからです。

現代ポートフォリオリ理論によると、世界分散することで短期的な価値の変動を抑えつつ、長期的な価値の上昇を最大化できるとされています。

理論的にも信頼できる方法であり、間違った投資手法ではないでの自信をもって長期間投資を続けられます。

このような理由から、投資先として世界全体を選びました。

インデックスファンドであること

投資信託はインデックスファンドとアクティブファンドの2種類がありますが、インデックスファンドを選びました。（ファンドとは投資信託のことを指します）

違いは以下の通りです。

インデックスファンドとは、日経平均株価やTOPIXなどの指数（インデックス）に連動することを目指す投資信託です。

例えば、日経平均株価に連動するインデックスファンドであれば、日経平均株価が上昇すれば価格も上昇して、逆に日経平均株価が下落すれば価格も下落します。

アクティブファンドとは、ファンドマネージャーが市場の動向や企業分析を基に銘柄選定を行い、インデックスファンドの運用成績を上回ることを目指す投資信託です。

一見、アクティブファンドの方が運用成績が優れていそうですが、長期的にはインデックスファンドに劣ることが多いと知られています。

アクティブファンドは、ファンドマネージャーが投資銘柄を積極的に売買するため売買コストが高いことや、手数料が高いことなどに起因すると言われています。

実際、下記に示すように、2020年において5年間のアクティブファンドとインデックスファンドの成績を10カ国で比較した結果、各国ともアクティブファンドはインデックスファンドに負けています。

そのため、インデックスファンドを選ぶことにしました。

出典：山崎 元, 水瀬 ケンイチ著『ほったらかし投資術』全面改訂 第3版 朝日新聞出版（2023年, P30）

手数料が安く、純資産総額が大きいこと

全世界株式の指数に連動するインデックスファンドは複数あります。

各投資信託の手数料と純資産総額を比較検討することで、最良のものを選択できます。

■手数料
投資信託では、運用会社に資金の運用を委託するため、手数料を支払う必要があります。投資収益を圧迫する要因となるため、手数料が低い投資信託を選ぶことが重要です。主に以下の3種類の手数料があります。

・購入時手数料：投資信託を購入する際に支払う手数料
・信託報酬：投資信託を保有している間、支払い続ける手数料
・信託財産保有額：投資信託を売却する際に支払う手数料

インデックスファンドの場合、購入時手数料と信託財産保有額がないものが多いので、とくに信託報酬に注意を払う必要があります。

■純資産総額
投資信託の規模を数値化したものです。純資産総額が小さい投資信託では、経費のコスト率が高くなる可能性や、繰上償還のリスクが増えるため、一般的に100億円以上のものを選ぶと安心できると言われています。

信託報酬が0.1％未満で、純資産総額が100億円以上の全世界株式の指数に連動するインデックスファンドを表にまとめました（2025年5月時点）。

信託報酬が最も低いのは「楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド」です。

しかし、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」の信託報酬は「楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド」とほぼ同じで、純資産総額が飛び抜けて大きいため、選びました。

現金とオルカンの割合

近い将来の支出は以下の通りですので、現金100万円程度で備えています。

・家電（洗濯機、冷蔵庫など）の買換え費用：数10万円
・家具（ベッドなど）の買換え費用：10万円程度
・旅行の費用：数万円～数10万円

残りのお金は、遠い将来の支出に備えるため、オルカンに投資しています。

長期間保有した場合、年平均で5％程度のリターンは見込まれると言われていますが、以下のようなリスクが想定されます。

そのため、投資する前に、これらのリスクに耐えられるか、検討しました。

・平常時、毎日～2％程度上下に変動する：例えば、毎日の変動で5万円までの下落に耐えられるのであれば、50倍の250万円までオルカンに投資することができます。

・暴落時、投資資産の3分の1程度の損失が生じる可能性がある：例えば、暴落の際、100万円までの下落に耐えられるのであれば、3倍の300万円までオルカンに投資することができます。

私たちは2021年から毎月、積立投資を続けており、毎日の価格変動はあまり気にならなくなりました。

また、大きな暴落はまだ経験していませんが、当面の間、100万円単位の大きな支出は発生する見込みはありません。

予期せぬ出費が生じた場合でも生活防衛費で対応することができます。

そのため、残りのお金は、遠い将来の支出に備えるため、オルカンに投資しています。

NISAの活用

株式投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISAを活用することで、非課税にすることができます。

NISAには、つみたて投資枠と成長投資枠の2種類の投資枠があり、それぞれ対象となる投資商品が異なります。

オルカンは両方の枠で投資できるため、私たちはこの2つの枠を活用しています。

まとめ

私たちは、2人の小さな子供を育てながら、マイホームを所有している30代前半の夫婦です。

将来、様々な支出が予想されるため、今から計画的に貯蓄を行っています。

将来の支出に備えるため、まず現金で生活防衛費として年間生活費の半年分程度を確保し、近い将来（5年以内）の支出には現金貯金をしています。

遠い将来（15年～20年以上後）の支出には、楽天証券を利用しNISA制度を活用して「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」（略称：オルカン）という投資信託に投資しています。

支出が発生する時期によって、現金貯金と株式投資を使い分ける理由は、現金は短期的な価値の変動が小さく安定性に優れていて、株式は長期的に価値の上昇が見込まれるためです。

この投資信託を選択した理由は、1つ購入するだけで全世界の株式に分散投資でき、さらに手数料が非常に安いなどの優れた特徴があり、「一生涯安心して保有し続けることができる」と感じたからです。

皆さんも、現金と株式それぞれの特徴を理解し、将来予想される支出を検討した上で、これらをうまく活用して、効率的に将来の支出に備えてみてはいかがでしょうか。